5 furcsaság a biztosítások díjaiban – ezekkel nem te jársz jól
2014 szept 26th | Írta: kockazatnelkul | Tartalom témája: Vagyonbiztosítás
- Kockázati életbiztosítás – félévig a semmiért
Amennyiben a szerződéskötéskor az egészségügyi nyilatkozatoddal beéri a biztosító, akkor 6 hónapig korlátozott a kockázatviselése bármely okú halál (öngyilkosságra 2 év) vagy egyéb egészségügyi kiegészítő biztosítások esetén. Azaz ha egy infarktus formájában a mennyek seregébe kapsz behívót a szerződés létrejötte után 5 hónappal, egy vasat sem lát a családod (legfeljebb a befizetett díjat). Hacsak a biztosító által előírt szintű orvosi vizsgálattal ki nem váltod a várakozási időt, vagy külön másban nem állapodtok meg. Tehát az eü. nyilatkozattal tett ajánlatra 6 hó a várakozási idő, csakhogy a biztosító erre a korlátozott időszakra is beszedi a díjat, miközben nem is áll kockázatban.
Például a szerződésed éves díja 100.000 forint, akkor tulajdonképpen ötvenezret a semmiért fizetsz az első évben…
- Lakásbiztosítás díjának emelkedése a következő évben
Minden biztosítási évforduló előtt kapsz egy levelet, amelyben tájékoztatnak a következő éves díjról, illetve, hogy milyen mértékben növekedik a védelem. Ugye az egyértelmű, hogy növekvő védelemhez magasabb díj dukál, hát persze. Csakhogy. Az nem biztos, hogy a vagyontárgyaid értéke nő.
Tételezzük fel, hogy a szerződés megkötésekor elfogadod a biztosító által javasolt biztosítási összegeket, de a következő években nem indexálsz, azaz ragaszkodsz az eredeti biztosítási összegekhez. Igaz, hogy így változatlan marad a díj, csakhogy ezzel az alulbiztosítottságot kockáztatod, azaz, hogy kár esetén a biztosító vizsgálhatja a vagyontárgyak értékét a biztosítási összeghez képest. (és esetleg arányosan kevesebbet térít, tehát mégiscsak kevesebb szolgáltatást kapsz ugyanannyi pénzért). Ha mégis az eredeti díjhoz és biztosítási összegekhez ragaszkodsz úgy, hogy ne büntesd magad az alulbiztosítottsággal, időközönként dolgoztasd át a szerződésed, így szankciók nélkül áll vissza az eredeti állapotba a szerződésed (eredeti összegek és díjak alulbiztosítottság nélkül)
- Megtakarítással kombinált életbiztosítás – az értékkövetés illúziója
Amennyiben van megtakarításos életbiztosításod, évforduló előtt döntened kell – az index levélben kedvesen felhívják a figyelmedet hogy az infláció csúnyán értékteleníti a pénzedet – felkínált díjnövelési opció közül melyiket választod. Ha nem válaszolsz a levélre – valld be őszintén ki se nyitod - automatikusan az 1. verzió (amely a legenyhébb) szerint emelkedik a díj, de közel sem az infláció mértével, hanem a szerződésben meghatározott minimummal (ami az infláció felett 3-5%-kal van).
Erre te mit csinálsz, mikor jön a magasabb díjról a csekk?
Legyintesz, hogy végül is, nem baj, legalább nem értéktelenedik el a szerződésed. Csakhogy. Ez igaz lehet a biztosítási díjra (pl. haláleseti térítés), de nem igaz a szerződésed befektetési részére. A már befizetett befektetési díjrészre, tehát az előző évek befizetéseire más semmi hatása nincs az aktuális díjemelés azaz az “értékkövetés”. Arra csak és kizárólag az addig elért nettó befektetési eredmény van hatással.
Nem véletlen, hogy a 90-es években indult szerződések a folyamatos értékkövetés ellenére nagy csalódást okoztak a lejáratkor. Hiába fizette az ügyfél a tartam vége felé az eredeti díj 2-3 szorosát, a befektetési eredmény nem volt képes lépést tartani az inflációval, a visszakapott pénz közelében sem volt a “lejáratkori ígéretnek”.
Az életbiztosítási szerződés – különösen ami megtakarítással van kombinálva – értékkövetéséről okosan kell dönteni, hogy te is jól járj, de ezzel majd egy külön cikkben foglalkozunk.
- A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás olcsóbb, ha a szomszéd utcába költözöl
Az sokak számára nyilvánvaló, hogy a tulajdonos/üzembentartó székhelye/lakhelye jelentős hatással van a kgfb díjra. Többek közt így szelektálják a biztosítók kivel akarnak szerződni és kivel nem. Érthető, hogy nem ugyanaz a kockázat egy várvölgyi és egy pesti ügyfél között. Viszont van egy furcsább dolog is: előfordul, hogy Budapesten belül az sem mindegy melyik utcában laksz. Lehet, hogy ha 2 sarokkal odébb laknál (más az irányítószám) akár 5-10%-al is kevesebbet fizetnél a kgfb-ért ugyanannál a biztosítónál. Ez érthetetlen… Általánosítani ezért sosem lehet, hogy ez, vagy az a biztosító kínálja a legjobb díjakat, minden esetben gondosan kell a kalkulációt elkészíteni.
- Unit linked életbiztosítás – díjlehúzás amit senki sem vesz észre
A befektetési eszközalapokhoz kötött életbiztosítás attól biztosítás, hogy raksz bele biztosítási védelmet. Mondjuk egymilliót fizessen ha meghalnál.
Az biztosítási szolgáltatás díja előre meghatározott, tehát tudhatod, hogy mennyibe fog kerülni neked az 1.000.000 Ft haláleseti biztosítás, és ez jó. Tegyük fel 300.000-et fizetsz be egy ilyen konstrukcióba amelyben kértél egymillió haláleseti térítést. Ennek díja legyen évi 30.000 Ft/év a tájékoztató szerint. A befketetés költsége 5% Akkor mennyi kerül befektetésre? (most tekintsünk el az egyéb adminisztrációs stb. elvonásoktól)
Tehát: 300.000-30.000=270.000.
270.00 -5%= 256.500 kerül befektetésre. Vagy nem? Nem! Ugyanis a biztosító előbb átváltja befektetési egységekbe (azaz levonja a befektetési költséget -vételi/eladási árfolyam) a befizetésed és abból vonja a biztosítási szolgáltatás díját. (és a többi költséget is!) Magyarán a tájékoztatóban szereplő szolgáltatási díjra (és egyéb admin. költségekre) még nyugodtan dobd rá a befektetési költséget. Az előbb példa szerint:
300.000-5%=285.000
285.000-30.000=255.000
azaz 1500 forinttal többe került a biztosítási szolgáltatás, mint ami a tájékoztatóban szerepel.
Ez csak azoknál a unit linkedeknél van így, amelyeknél a biztosító a rendszeres díjra vételi és eladási árfolyamkülönbséggel számol.
Tags: biztosítás, portfolioblogger
Szóljon hozzá!
