A programok részletes ismertetés helyett most inkább arra vállalkozom, hogy útmutatót adjak a megfelelő kiválasztásához.

1. Befektetési arany – fényes jövő romantikus konzervatívoknak
   A válság slágerterméke. Egy növekvő gazdaságban sokat kopik a fénye, de elveszteni sosem fogja. A helye jobbára az ékszeres dobozban van, de talán nem hibázik nagyot az aki jó, húsz-harminc évre keres befektetésnek, pontosabban valami értékálló megtakarításnak instrumentumot, és az arany mellett dönt. A nemesfém árfolyama egy válság után magához térő világgazdaságban teljesen bizonytalan, így csúnyán megégethetik magukat azok akik 1700 dolláros áron alaposan bevásároltak biztos nyugdíjbefektetés reményeként. Ráadásul, a fizikai befektetési aranynak az árfolyamkockázaton felül az is a rizikója, hogy nem szabályozott piacon zajlik az adás-vétel (nincs pl. felügyeleti szerv, nincsenek deklarált szabályok pl. a visszaváltás feltételeire stb.), így amikor el kívánod adni, vagy szerencséd van, vagy kicsit kötözködnek veled (mármint ha nem tárolás szolgáltatással együtt vetted, hanem kikérted). Cserébe viszont hálás, ha jól eldugod a nappalidban, évtizedekig nincs gondod vele.
   Ki vegyen nyugdíjra befektetési aranyat?
   Aki bármikor képes elméleteket gyártani a döntései helyességéről. Jellemzik olyan ismérvek mint a “bizalom, kitartás, romantika, birtoklási vágy, nemesfém fetisizmus”. Ha legalább 15-20 éve van a nyugdíjig.
   Javaslat: a tervezett összes megtakarításod 10-20%-át nyugodtan rakhatod aranyba, de azt sem úgy, hogy egyben bevásárolsz belőle, hanem porlasztva, és semmiképp nem egy gazdasági válság kellős közepén.
   
   
2. Nyugdíjbiztosítás  - fiatalkori drága évek, azoknak, akik mindenre szeretnek felkészülni.
   Miért jobb egy nyugdíjbiztosítás, mint bármilyen másik megtakarítással kombinált életbiztosítás? Elárulom: nem jobb semmivel. Az esetleges előnyként meglebegtetett szja visszatérítés miatt csupán nem érdemes ilyen termékben gyűjtögetni a nyugdíjadat. Sok megkötés, esetenként borsos elvonásokért cserébe kapod a mindenkori szja. adókedvezményt – ami ugyebár a mindenkori széljárástól függ. A költségeket jó esetben fedezik a hozamok, de felér egy lottó négyessel ha eltalálod melyik portfólió termel majd reálhozamot. Lebeszélni mégsem foglak, mert azért vannak előnyei is. Ha te egy kompakt termékben szeretnél megtakarítást és biztonságot, azaz ötvözni akarod a váratlan helyzetekre való felkészülést némi nyugdíj kiegészítéssel, akkor ez a megfelelő előtakarékosság számodra.
   De jól nézz körül, mert a piacon vannak kevésbé mohó biztosítók, és vannak akiknek vastagabban fog a ceruzájuk. Pontosítok. Egy azon biztosítón belül is vannak olcsóbb és drágább megoldások.
   Azt is nézd meg, hogy teljesített eddig az adott biztosító befektetőként, bizony előfordulnak gyenge eredmények.  Persze a múltbeli hozamok nem mutatják a jövő irányát, de gondold végig a hasonlatot; aki korábban még országos futóversenyt sem nyert, a következő olimpián mekkora eséllyel indul?
   Kinek jó a nyugdíjbiztosítás?
   Annak aki kifejezetten hosszabb, 20-30 távban gondolkozik. 10 év, vagy ennél rövidebb időszakra rossz üzlet lehet ez a megtakarítási forma (főleg ha egy jó drága bónuszos terméket sikerül megkötni). Fontos számára, hogy ne csak a megtakarított összeg álljon rendelkezésre a nyugdíjkorhatár elérésekor, hanem biztonsági elemek is egyengessék a megtakarítási célt, pl. megváltozott munkaképesség esetére járó térítéssel.
   Kifejezetten jó ez az előtakarékosság azok számára, akiknek szüksége van a megtakarítási kényszerre, azaz szeretik, ha rendszeresen figyelmeztetik a befektetésre.
   Javaslat: akkor vállalj be ilyen terméket, ha a jövedelmed várhatóan hosszú távon megenged éves 3-4-500.000 Ft biztosítási díjat. A jó befektetési eredmény elérése érdekében néha meg kell piszkálnod a portfóliódat . 
3. Önkéntes nyugdíjpénztár – komfort a kényelemes uraknak, hölgyeknek
   Az ÖNYP a legjobb választás egyike. Egyszerű mint a faék, az aktív portfóliókezelés miatt sok teendője nem akad a megtakarítónak. A pénztárak teljesítményében és költségében eget verő különbségek nincsenek, de a tartósan gyengékhez (Quaestor, Generali) nem kifizetődő sokáig ragaszkodni. Adókedvezményt (pontosabban szja visszatérítést) is lehet igényelni, ha nem csak a munkáltató által kafetériaként adott hozzájárulással gyarapodik a nyugdíj vagyonod, hanem saját befizetéssel is.
   Kinek jó az önkéntes nyugdíjpénztári forma?
   Bárkinek, mindenkinek, de legfőképp annak aki a munkahelyén több kafetéria elem közül választhat (mert akkor inkább ezt mindenek felett!), és annak, aki havonta csak néhány ezer forintot tud szánni az előtakarékosságra.
   Javaslat: rossz “szokás” 10 évenként kivenni a hozamot, ez eszedbe se jusson! 3-4 évenként tájékozódj más pénztárak hozamairól, ha kell, menj át máshová. Érdemes azt is megnézni mekkora a működési tartalék elvonás, ha kis összeget raksz félre érzékenyen érinthet néhány százalék is.
   
   
4. Tartós befektetési számla – biztos menedék nyugdíjazás előtt állóknak.
   Nem kifejezetten nyugdíj-előtakarékosság, viszont ha már kiszorultál a Nyesz (lásd következő pont) előnyeiből, be kell érned azzal, hogy legalább rövid távon a kamatadót és az ehot megúszod. Ugyanakkor marha nagy szabadságot kapsz, minden évben tetszés szerinti bankban, befektetési szolgáltatónál nyithatsz számlát, így olyan szép kockázatporlasztást csinálhatsz amit a legóvatosabb portfólió menedzser is megirigyelne.
   Tbsz-be gyűjtse a nyugdíjra valót az az 55 év feletti, aki eddig aludt, és most pánikszerűen akár nagyobb összegeket is tud félrerakni.
   Javaslat: értékpapírból komoly választék van, érdemes kicsit tudatosan összerakni a programot. 5-7 évre inkább dinamikus-vegyes befektetési alapokat, kisebb időszakra kötvény, vagy kötvény súlyozott befektetést vásárolj.
5. Nyugdíj-előtakarékossági számla – a nyugdíjprogramok versenypályája vezetni tudóknak
   Ez a termék igazi ínyenceknek való. Persze hiába a választékos étlap, ha valaki csak sajtostésztát hajlandó mindenhol enni. Ismerek olyant, aki csak pénzpiaci alapba hajlandó rakni a pénzét. Ezt büntetném :). A lényeg, hogy ez a megtakarítási forma feltételez némi pénzügyi műveltséget, a hasonlattal élve, annak való a feneke alá sportkocsi, aki nem csak kapaszkodni képes a kormányba. A bátrak viszont akár olyan klassz tőke- vagy hozamgarantált portfóliót tudnak összeszedni különböző – önmagukban nem tőkegarantált –  értékpapírokból, hogy azzal versenyezni kellene a befektetési piacon.  A Nyeszt kis fenntartási költség, és nagy fizetési és befektetési szabadság jellemzi.
   Kinek való a Nyesz?
   Neked, ha 10 évet tudsz várni a pénzedre, esetenként nagyobb összeget is félre tudsz rakni, bizonytalan vagy, hogy minden évben lesz kedved-pénzed befektetni, és értesz az értékpapírokhoz (vagy megfizetsz valakit aki ért hozzá).
   Javaslat: jól válaszd meg, hol nyitsz számlát, mert később igen körülményes átköltözködni máshová, mivel sok értékpapír nem transzferálható. Vegyél igénybe befektetési tanácsot, de ehhez a tanácsadót is jól válogasd meg, főleg ha már komolyabb összeg gyűlt össze a számlán. Használd aktívan a Nyeszt, pont ez a lényege!