Gyűjtöd a 200 forintosokat? A feleségem következetesen. A tárcámból. Mentségéül szóljon, hogy így észrevétlenül összejön havonta 4-5000 forint, amit valahol biztosan elszórtam volna felesleges semmiségekre. Ez nem nagy összeg, de akkor is valami. 

Fiatalabb éveimben papír termékek kereskedelmével foglalkoztam. Az egyik gyártó kínálatában fedeztem fel a Zsebköltségvetés elnevezésű kis könyvecskét, aminek láttán elfogott a nevetés. A notesz ronda műbőrrel folt fedve, a beltartalom a borítóhoz méltó izgalommal bírt: sok-sok oldalon keresztül bevétel – kiadás fejlécű üres táblázatok. Ki vesz ilyen haszontalan gagyi rublika kollekciót?

A notesz életképességével kapcsolatos kételyeimre a könyvkötő vállalkozó az eladási statisztikájának megmutatásával válaszolt. Azt persze bevallotta, hogy a vásárlókat ne a pesti lakosok körében keressem, inkább az idősebb vidéki lakosság körében „trendi” ez.

Már tudom miért volt az idősebb korosztály a termék piaca: ők még megfontolt pénzügyi döntéseket voltak képesek hozni. Ez a megfontoltság nem egy veleszületett képesség, hanem a szükségen keresztült szerzett tapasztalat eredménye, a „holnap is legyen mit enni” leképezése a vágyak és racionalitás papír (notesz) alapú összevetésén keresztül. Ez ma szinte mindannyiunk eszköztárából hiányzik…
Manapság, egészen addig, amíg valakit a pénztárcájának szűkössége nem kényszerít rá a kiadások és bevételek kontrolljára, nem is fogja érezni a papír alapú költségvetés készítésének szükségességét. Csakhogy ha már a fizetési felszólítások kisebb gyűjteményével kezdünk neki az pénzügyi egyenlegünk vizsgálatához, az olyan, mint amikor fekete-fehér figurás játék közben akkor ocsúdunk fel, amikor belemondják az arcunkba: SAKK! Késő bánat.
Azt nem tudom, olvasóim között hányan játszanak rendszeresen igazi sakkot, de valószínűsítem, hogy sárga csekkekkel többen, mint akik a hagyományos módon. Ez esetben viszont itt az ideje megtanulni a Költségvetés nevű pénzügyi társasjáték szabályait, hogy a következő játszmában, már legyen esélyünk a nyerésre!

Most mondhatod azt, hogy Te úgy nagyjából mindig tudod, éppen hogy állsz, mire mennyit költhetsz, nem számolgatsz tételesen, neked ez érzésből megy. Ha így gondolkodsz és teszel, lemondhatsz arról, hogy valaha is anyagilag többet engedhess meg magadnak, mint az átlag. Az  átlag alig él jobban Magyarországon, mint 10 évvel ezelőtt. Sőt…

Mit várhatsz el a családi költségvetés elkészítésétől? Ha lelkiismeretesen végigcsinálod, garantálom, hogy a bevételeid (fizetésed) 15-20%-a a zsebedben marad anélkül, hogy általad bármi fontosnak tartott dologról le kellene mondanod. Ezt a plusz bevételt pedig a későbbi életszínvonalad emelésére használhatod fel. Ugyan, ki ne szeretne egy kicsit még jobban élni, mint most?

A költségvetés elkészítése 

1. Egy lapra írd fel csoportba szedve a terveidet, vágyaidat, és írd mellé, hogy az kb. mennyibe kerül:
   - az első csoportba azokat, amelyeket a következő 3 hónapban kívánsz megvalósítani
   - a második csoportba azokat, amelyeket 1 éven belül tervezel
   - a harmadikba azokat, amelyeket 5 éven belül tervezel
   - az utolsóba amelyeket 10 éven túl gondolsz megvalósítani
   Számold ki, az egyes célokra mennyi pénzt szánsz. Rangsorold a célokat. A tervezett összeget, oszd el a megvalósításig hátralévő hónapok számával. Az eredményt emeld ki pirossal!
   Sokszor nem könnyű sorrendbe állítani a céljainkat. Senki se szeret lemondani a nyaralásáról csak azért, hogy nyugdíjas éveire félretegyen. De ne feledd, a pénzzel kapcsolatban nem szabad érzelmi döntést hoznod, csak az objektív tényeket vedd figyelembe!
2. Egy másik lapra írd fel Havi költségvetés
   Oszd ketté a lapot Bevételek és Kiadások oszlopra
   A kiadásokat csoportosítsd állandó, és változó költségekre. Állandó költségek azok, amelyekkel rendszeresen számolnunk kell (rezsi, hitel törlesztő stb.), a változó költségek azok a megélhetési kiadások, amelyeknek mértékére hatással lehetünk (étkezés, szórakozás stb.) A változó költségeket állítsuk fontossági sorrendbe.
3. Egy harmadik lapra készítsd el az Éves összevont költségvetésed!
   Míg a havi kimutatásban részletesen látod a tételeket, addig az éves kimutatásban a hosszabb távú tervezéshez szükséges lehetőségeidet mérheted fel pontosabban. Itt olyan tételeket is vizsgálat alá vehetsz, amelyek évente egyszer keletkeznek (jutalom, éves befizetés…) A kiadási oldal tételeit egyenként vizsgáld meg, nézzd át, hol lehet költséget megtakarítani?
4. Vesd össze a költségvetés eredményét az első lapra felírt rövidtávú (1 éven belüli) terveiddel. Meg lehet őket valósítani? Számold ki, hogy tudod őket a költségvetésbe beleilleszteni. Ugyanezt ismételd meg a hosszabb távú tervekkel!

Ha nem akarsz szöszölni papíron, itt van egy program: http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/koltsegvetesvalidator

Milyen eredményre juthatsz az egyenleg tudatában?

• Amennyiben az egyenleged pozitív, azaz biztonságos (35% felett) többletet mutat, a Te családi kasszád rendben van. Ilyenkor is vizsgáld meg, hogy rendelkezésre áll-e egy előre nem látható kiadás vagy egy nem várt élethelyzet megoldására szükséges tartalék. Amennyiben rendbe találsz mindent, dönts a többlet befektetéséről!
• A költségvetés nem, vagy csak minimális tartalékkal rendelkezik, egészen szűk (25% alatt) többletet mutat. Ez esetben egy nem várt esemény pénzügyileg könnyen nehéz helyzetbe hozhat. Érdemes lenne megtakarításod összegét valamilyen módon növelni: figyelj oda jobban, hogy mire költesz, gondold végig, hol, min spórolhatsz. Melyek azok a kiadások, melyekből le tudnál faragni? Kiadásaid közül válaszd ki a legfontosabbakat, és sorrendben először azokat rendezd. Nézz utána, hogy tudsz a bevételi oldalon erősíteni! Hitelt felvenni kis költségvetési tartalékkal TILOS!
• Az egyenleg hiányt mutat. Máról holnapra élsz. Ilyen helyzet általában nem (csak) abból adódik, hogy magasak a kiadásaid, hanem a bevételeid gyengék. Ne halogasd, az életviteleden azonnal változtatni kell, még akkor is, ha ez pillanatnyilag veszteség érzését okozza!  – pl. olcsóbban adod el a házad, kocsid, mint ahogy vetted. Már olyan helyzetbe kerültél, amikor nem irányíthatnak az érzelmeid!

Az első rendű megtakarítási cél a “végszükség” esetére szóló tartalék, amivel pár havi megélhetésed biztosítani tudd (hosszas betegség, munkanélküliség esetére). Ezt a tartalékot diszkontkincstárjegyben tartsd!

A havi költségvetést csináld meg rendszeresen, hogy bevételeid és kiadásaid folyamatosan képes legyél kontroll alatt tartani, ne csak „érzésből” gazdálkodj! Ha emelkedik a bevételed, arányosan a tartalékodnak is növekedni kell! (pl. ha az adóváltozások miatt több pénz marad a zsebedbe, nem élheted fel a többletet!)
Ha a fentieket rendszeresen, következetesen csinálod, sokkal nyugodtabban tekinthetsz a jövőbe!

Sok sikert!

tóth péter – kockazatnelkul.hu