Géza egyéni vállalkozó. Egy kicsi élelmiszerboltot üzemeltet.
Évi jövedelme bruttó 2.160.000 Ft. Havi 22.100 személyi jövedelemadót fizet.
A jövedelmének egy részéből, havi 10.000 Ft-ot, önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításra fordít. Újabb 10.000 Ft-ot fizet be az egészségpénztári számlájára.

2 x 12 x 10.000 Ft= 240.000 Ft/ év

Az egészségpénztári egyenlegét folyamatosan használja, tehát az erre fordított havi díj valójában nem megtakarítás, hiszen azonnal el is költi. Viszont adókedvezmény akkor is jár.
Az adóvisszatérítés az ő esetében 240.000 Ft 20%-a= 48.000 Ft Ezt az összeget az egészségpénztári számlájára kéri, tehát el is költheti év közben.

Géza az év vége felé úgy látja, maradt még pénze, így a pénztáraira történő eseti befizetéssel növelni akarja a visszaigényelhető szja mértékét, ne már ne kérje vissza ami jár! Mivel a következő időszakban várhatóan megnövekednek az egészségügyi kiadásai (lányának fogszabályzót kell csináltatnia, a felesége babát vár), úgy dönt, hogy 400.000 forintot ráutal az egészségpénztári egyenlegére.

Az állami nyugdíjrendszerbe történő visszalépés során kiutalt 250.000 Ft magánnyugdíjpénztári reálhozamát szerencsére még nem költötte el, ebből NYESZ-R számlát nyit.
A pénzügyi eredmény tehát a következő:

Önkéntes nyugdíjpénztári befizetés: 12 x 10.000 Ft – adóvisszatérítés 24.000.-
Egészségpénztári befizetés: 12 x 10.000 Ft – adóvisszatérítés 24.000.-
Egészségpénztári eseti befizetés: 1 x 400.000 Ft – adóvisszatérítés 80.000.-
NYESZ-R előtakarékossági számla: 1 x 250.000 Ft Ft – adóvisszatérítés 50.000.-
Adóvisszatérítés összesen: 170.000.- Ft. Ekkora ajándékot az államtól!…(magyarázatot lásd lejjebb)
Összes befizetése: 890.000.- Ebből a következő évben elkölthető: 640.000 Ft!

Ha szeretnél Te is hasonlóan okos döntést hozni, cselekedj gyorsan!

3-4 napod van mindössze arra (dec 20) , hogy 100.000 Ft-ot visszakapj a 2011-ben a jövedelmed után befizetett adóból, ehhez ellenőrizd az önkéntes vagy az egészségpénztári számlád egyenlegét. Töltsd fel a számlád az anyagi lehetőseidhez képest maximálisan:

- az önkéntes nyugdíjpénztári számlád 2011-es egyéni befizetéseit egészítsd ki min. 500.000 forintra (csak az egyéni befizetések számítanak, a munkáltató által utaltak nem)
vagy
- az egészségpénztári számlád 2011-es egyéni befizetéseit egészítsd ki min. 500.000 forintra (csak az egyéni befizetések számítanak, a munkáltató által utaltak nem), ennek előnye ez, hogy akár azonnal el is költheted, de ha mégsem, sőt lekötöd a teljes, vagy annak egy részét min. 24 hónapra, akkor újabb 10% adóvisszatérítést kapsz.
Ha mindkét számlára utalsz pénzt, összesen min. 650.000 forintot, úgy a maximális visszatérítés 120.000 Ft! A 2020 január 1 előtt nyugdíjba vonulók még több adókedvezményt vehetnek igénybe: 130.000 Ft, összevontan 150.000 Ft. Azonban az adóvisszatérítés náluk is 20%, ezért a befizetett összegnek magasabbnak kell lennie, hogy a maximális kedvezményt élvezhessék.
Fontos, hogy ezeket a befizetéseket már ne csekken, hanem banki utalással teljesítsd, különben nem könyvelődik a díj időben!

Mindössze 10 napod van arra, hogy újabb 100.000 Ft-ot nyerj vissza a befizetett adódból. (itt is igaz, hogy a 2020 január 1 előtt nyugdíjba vonulók 130.000 Ft kedvezményt vehetnek igénybe)
Fektess be NYESZ-R (nyugdíj előtakarékossági számla) számlára min. 500.000 Ft-ot, így 20% adó visszatérítést kaphatsz.

Ne feledd, hogy a kamatadómentes 2012-es TBSZ számla megnyitására is csak 10-12 napod van! Emlékeztetőül: a TBSZ számlán tartott befektetés után 3 év elteltével csak 10%, 5 év után 0% a kamatadó!

NYESZ-R, és TBSZ számla portfoliód kialakításában kérd a segítségünket!

Azért, mert fel sem merül benned, hogy a kapitány szándékosan rosszat akarna, direkt a halálba vezetné a gépet. Az ember alapvetően józan gondolkodású, az etikája nem engedi, hogy ilyesmit tegyen.

Mi az etika?
Az etika fogalmazza meg az élet szabályait, amelyek belsőleg is kötelezik az embert. Meg tudjuk mondani mely dolgok, viselkedések teszik az embert emberré, milyen helyes cselekvési normák jellemzik az emberi életet. Az etika alapvetően íratlan szabály, amelyet magunkévá téve az értelmünk és érzelmeinkre támaszkodva követünk, és ezt másokról is feltételezzük.
Tehát a pilótára azért bízod vakon a sorsod, mert hiszed, hogy etikus.

Az ember törvényeket alkot, bármikor dönthet a helyes és helytelen dolgok osztályozásáról. A jó erkölcs társadalmanként, koronként változik, ezen belül is az etikánkat magunk alakítjuk mentségek, magyarázatok keresésével. Az etika annyiféle, ahányan vagyunk, miközben csak egy igaz szabály létezik. Ha kíváncsi vagy, a saját etikád hogy viszonyul az örök, igaz törvényhez, olvasd el figyelmesen a bibliát! Ajánld ezt a pilótáknak is!

Te már réges-rég, a születésedtől egy olyan repülőn ülsz, ahol a mindenkori kapitány és a segédpilóták etikája erősen megkérdőjelezhető. Az életed az ő kezükben van, nem vicces? Az életed, amelyre csak egyszer kapsz csak esélyt. Csak egy beszállókártyád van. Nem vicces, tragikus.

Üdvözöljük kedves utasainkat a Malév 2011-es járatán, az idő kint fagyos, a látási viszonyok erősen korlátozottak, az útvonal még kétharmadnyira sem világos, a menetidő kb. 30-40 év. A repülési magasságunk alacsony, hamarosan tovább süllyedünk. Várhatóan légörvényben utazunk tovább, kérjük, takarják el a fülüket, és a szájukat se nyissák ki. A költőpénzüket, melynek értékállóságát itt a levegőben szavatoljuk, a saját biztosságuk érdekében adják át az utaskísérőknek! A pilótafülkébe 4 évente lehet belépni, de csak az erre születetteknek. Kérjük a turista osztályon utazókat, hogy az étkezésről való lemondásukkal járuljanak hozzá a bizniszklassz kényelméhez.
Köszönjék, hogy velünk utazhatnak!

Számomra a kézművesség egyik legszebb terméke a 19.-20. századi autó. Művészet. 

Mint a 60-70-es évek autócsodáinak nagy szerelmese, pénteken meglátogattam az I. nemzetközi oldtimer és youngtimer fesztivált. Az első nap lévén látogatók alig-alig, így legalább lehetett hosszasan időzni a gépek előtt. A kiállítás többet ad látványban, mint a közlekedési múzeum, de itt véget is ér a pozitívum. Az autók gyönyörűek egytől egyig, a hozzájuk adott körítés (műszaki adatok, a gyártás körülményei, a kor érdekességei stb) nem sokat ér, de az is lehet, hogy csak engem zavart a “Francia ország”, és az “ékk fék” típusú helyesírással, és hasonló igényességgel  sietve összedobott információs anyag a kocsik mellett.  A közönség nagy részét persze ez nem zavarja, nézelődni jön, nem olvasni.
Sok a francia és német autó, keveseltem a japánokat. Ekkora helyen, mint a sportcsarnok, több autónak nem nagyon lett volna egészséges tér, mégis kicsit hiányérzetem volt, néhány típust szívesen megnéztem volna. Lehet, ez így egészséges is, marad jövőre is a kíváncsiságból. 

Citromból egy évszázadnyi volt

Egy pilisi padláson talált Messerschmitt KR200

Ennyi filozofálás után nézzük, miért gondolom úgy, hogy fogadd el az árfolyamrögzítést.

Egy mai pénz többet ér, mint a holnapi.
Az infláció a pénz vásárlóértékének romlása, ezzel nem mondtam újat. Ha hitelt veszel fel, akkor ezt az összeget (jó pénz) ma elköltöd (befekteted), de majd csak sokára kell visszafizetned (rossz pénzből). A pénz értéke  – ritka kivételtől eltekintve – csökken. Ugyan kamatot is fizetsz a kölcsönre, de azt is egy egyre rosszabb pénzből kell fizetned. Ezen gondolatmenetet az veszélyeztetné, hogy a jövőben mégsem lesz infláció. Ennek az esélye viszont majdnem 0. A világ annyira kiköltekezte magát, hogy ezt a tetemes adósságot amit az egyes államok a nyakukba vettek, nyilván nem akarják „jó pénzből” visszafizetni. Az infláció elleni küzdelemről addig fogsz csak hallani a gazdasági hírekben, amíg pánik van a gazdaság talpra állása körül.  

A törvény rendelkezik arról, hogy a devizaalapú jelzáloghitellel rendelkező természetes személyek 2011. december 31-ig írásban kezdeményezhetik hitelezőjüknél a törlesztési árfolyam 36 hónapig, de legfeljebb 2014. december 31-ig történő rögzítését. A rögzített árfolyam a svájci frank esetén 180 forint, euró esetén 250 forint, japán jen esetén pedig 200 forint.

1. Ha elfogadod a 180-as CHF-et, a rögzített és a valós árfolyam közötti különbséget meghitelezik neked forint alapú kölcsön formájában. Persze badarság lenne azt hinned, hogy a kevesebb törlesztőrészlet súlyától könnyebb számlád azt üzeni mehetsz az Adriára mégiscsak nyaralni. Az a lóvét amit így megspórolsz, be kell fektetned! Nem bankbetétbe, nem részvénybe, hanem kifejezetten garantált magas hozamú befektetésbe. Ha ilyent nem tudsz, felhívsz. (Sőt! Befektetés az is, ha egy újabb szakmát tanulsz!)Miért jó ez neked?
   Mert ha rögzítve van a svájci számodra, akkor azt is rögzítheted, mennyi az a még elviselhető összeg, amit minden hónapban meg tudsz takarítani.  Húszezer, harmincezer, vagy még több? Ezek az összegek fixek maradnak számodra akkor is ha a svájci árfolyama néha a holdig szalad. Ha a mindenkori árfolyam szerint fizetnél, kiszámíthatatlanabbá válna a családi költségvetésed.
2. Az árfolyamrögzített időszakot követően a következő esetek állhatnak fel:
   - Többet keresel, mint ma – újabb munkád, más munkahelyed lesz, növekszik a fizetésed. Ebben az esetben, nem gond a gyűjtőszámlahitel törlesztése sem. Sőt! Az összegyűjtött megtakarításodból előtörleszthetsz.
   - Ugyanannyit keresel mint ma – Mivel ebben az esetben is szorgalmasan gyűjtögetted a megtakarítást, előtörleszthetsz, igaz nem lesz látványos a tőketartozás csökkenése, mivel a jövedelmedből nem tudtál egyre nagyobb részeket megtakarításra fordítani. A legrosszabb esetben időt nyertél az árfolyamrögzítéssel. Lehet, h 3 év múlva többet tudsz spórolni (gyermeked befejezi a sulit, feleséged visszamegy a gyesről).
   - Kevesebbet keresel, mint ma – nem jártál jobban az árfolyamrögzítéssel, de ne feledd, a bevételi oldal rosszabbodásával nem csak a hiteltörlesztésed, hanem a létbiztonságod is veszélybe kerül, tehát a jövedelemszint megtartására fokozottabban ügyelj!
   Az alábbi táblázatban összefoglalom a lehetséges kimeneteleket, amiben 7:5 arányban nyert nálam az árfolyamrögzítés:
   
3. Svájcnak sem érdeke a magas árfolyam, ezért extra magas frankra nem kell hosszútávon számítani. A rögzített árfolyammal viszont a pánik hangulatú hónapokat könnyen átvészelheted.
4. Most az ingatlanpiac rossz. Az, hogy 3 év múlva milyen lesz, az dönti el, mekkora jövedelme lesz a magyarnak, és lesz-e akkor hitel. Rosszabb lesz-e az ingatlanpiac 3 év múlva, mint most? Az esély megvan rá, de arra is, hogy jobb lesz. Ne a jövőből indulj ki mert bizonytalan. Indulj ki abból, hogy most rossz, tehát ha értékesítéssel akarsz megszabadulni a hiteledtől, akkor igencsak utána kell számolnod, milyen esetekben nem keletkezik nagy bukó.
5. A hitel forintosítása ilyen magas devizaárfolyam mellett biztos bukó, ennél rosszabb ötleted nem lehet. A mentőövet kidobták, csak érte kéne nyúlni. A kapálódzással biztos, hogy elmerülsz!

Szabályok ahhoz, hogy biztosan jobban járj az árfolyamrögzítéssel, mint nélküle:

1. Magas hozamú garantált megtakarítást kell indítanod. Nem szabad halogatni, ahogy a törlesztőd kevesebb lesz (az árfolyamrögzítés miatt) a különbözetet (a mostani törlesztőhöz képest) félre kell azonnal tenned!
2. Ne feledd, az árfolyamrögzítés nem a magas törlesztőről, hanem a bizonytalanságtól véd meg. Azért, hogy tudj tervezni, és ezzel ne élj vissza!
3. Ügyelj arra, hogy jövedelmed ne csökkenjen. Nem lesz könnyebb megélni, munkát találni 3 év múlva sem, sőt! Ha tartós marad a gazdasági visszaesés, akkor csakis átképzéssel, rugalmasabb hozzáállással tudsz érvényesülni. Ne félj a saját kezedbe venni a sorsod, a munkaerőpiac nem fogja helyetted megoldani a gondodat.
4. Rendszeresen csinálj családi költségvetést, időben alkalmazkodj a változó körülményekre!
5. Védd magad életbiztosítással (legalább akkora védelemmel mint a hiteled!), mert ha a munkából kiesel, szinte biztos az anyagi csőd! Ugye, nem vagy ennyire felelőtlen?

Jó mérlegelést, számolást és hozzá és alacsony CHF-et kívánok!

TP. – kockazatnelkul.hu
(ha tetszett a poszt, oszd meg másokkal is!)

Mennyi lesz a reálhozam? Megkapta már valaki?
Én speciel még nem. Felháborító, hogy még Te sem. Amúgy ahhoz képest, hogy eredetileg ezt nyugdíjasan vehettük volna fel, talán még tudunk várni max. egy szűk hónapot. Mennyi lesz? Mindenkinek más. Mondjuk úgy kb egy tank benzin. De csak ha a héten kifizetik. Ha később, akkor egy fél tank. Ezzel is biztos csak összezavarni akarnak bennünket. Ha elégedetlen leszel, javaslom, küldd nekik vissza! Vagy nekem, és majd én helyetted háborgok, hogy képzelik, ennyivel kiszúrják a szemünket! Szemetek!

Miért csak ennyi a reálhozam?
Mert eltőzsdézték a pénztárak, ezt már Selmeczi Gabriella nyugdíjvédeltől meghízott szakértő is megmondta többször, nyomatékkal, hogy lehetséges ez, még nem hallottad? A nyugdíjtőzsdére vinni a magyar emberek pénzét, aljas húzás volt! Az IMF pénzét persze eltőzsdézni az más, (bocsánat stratégiai befektetni), az a kapitalisták pénze, legfeljebb nem fizetünk nekik kamatot, ha túl sokat bukunk a Mol papírokon. Szemetek!

1998 óta vagyok pénztártag és csak 20 ezer a reálhozam.
Ebből is látszik, hogy ügyesebben fektették be, mint ha hagyták volna nálad, hogy Te gazdálkodj vele. Mert ha bankba raktad volna, akkor garantáltan reálveszteséged lett volna. Képzeld, most még neked kellene az államnak befizetni … Micsoda szerencsés fickó vagy, hogy így történt ahogy!

Hová lehet fordulni abban az esetben, ha kevésnek találom, vagy egyáltalán nem fizet semmit a magánnyugdíjpénztáram reálhozamként?
Lehman testvérekhez, a 2008-as telefonkönyvben még megvan a számuk. Ők megválaszolják, hol a lóvé. De kérdőre vonhatod a Fannie Mae és Freddie Mac nevű amcsi jelzálogbankokat is, talán ők a legsárosabbak az ügyben. Szemetek!

Pénztárt váltottam, mert az OTP nagy veszteséget szenvedett el. Most meg kiderült, hogy az Aegon, amibe átmentem, nem tud fizetni hozamot. Becsaptak?
Még hogy becsaptak? Átvágtak apám úgy, hogy megérdemelnék, hogy Brüsszelig szaladj a panaszoddal zászlót égetve. Ki hallott még ilyent? Egyik pénztár a másikra keni. Undorító! Szemetek! Amúgy pedig mi a bánatnak ugrabugrálsz anélkül, hogy az eredeti pénztárad szakértőjétől (és nem a másik ügynökétől) nem kapsz érdemi választ a befektetési politikájukról?

Még júniusban több hozamot mutattak ki mint most. Hogy lehetséges ez?
A fene sem érti ezeket a pénzpiacokat hallod!  Egyik nap ennyi valaminek az ára, a másik nap meg annyi. Sosem több, vagy kevesebb, hanem változik. Az is érdekes, hogy az ember csak akkor veszi észre, ha épp a kedvezőtlenebb iránya változik. Szóval lehetett volna például ez is egy jó év a befektetési piacon, mint a tavalyi, de nem lett. Persze, és ezt ne mondd el senkinek, tuti, hogy itt nagy lóvékat lenyúltak, bennünket meg etetnek, hogy hát sajna, most amikor fizetnünk kell, épp lementek az eszközök árai. Szemetek!

Miért van az, hogy egyesek 100 ezreket mások meg szinte semmit nem kapnak vissza?
Mert nem mindenki ugyanannyi pénzt fizetett be (pontosabban vontak le tőle) a pénztárakba, ez gondolom nem új. Másodszor, minden pénztár különböző időszakokban más és más hozamokat ért el. Harmadszor, az előbbi tényezőt bonyolítja, hogy egy pénztárnál 3 különböző összetételű portfolióba (ezt nem magyarázom el mi az) sorolták a tagokat. Negyedszer, mert ezek szemetek!

Hogy lehet ilyen szemét az AXA, hogy nem fizet reálhozamot?
A mocskok! Persze azt hozzáteszem, hogy volt időszak, amikor ők voltak a legjobbak. Tudod, egyszer fenn, egyszer lenn. Lehet még 1-2 év és újból az élvonalba kerülnek. De ezt sosem tudjuk meg már. A befektetési piac olyan, mint a Forma 1. Valaki egyik pillanatban még vezeti a mezőnyt, a másikban meg kiesik. Aki kockáztat az könnyen így jár. Mentségül szóljon, hogy a Te érdekedben kockáztattak. Sovány vigasz.

0% a reálhozamom, hogy lehet ez? A k*va anyjukat!
Hát igen! Még, jó, hogy nem neked kell hozzájuk befizetni! Szemetek! Apropó! Milyen szerencse, hallod, hogy az egész pénztári rendszer gyakorlatilag tőkegarantált befektetés volt, magyarán csak nyerni lehetett rajta, de bukni nem. Ezen már elgondolkodtál?

Az Allianztól valaki kapott már vissza, és ha igen mennyit?
Igen, én  89.625-öt. Arra kíváncsi vagyok, hogy most ezzel mire mész? Statisztikát gyártasz?

Hova fordulhatok, ha azt mondta a magánnyugdíjpénztáram, hogy nem tudja kifizetni a reálhozamot a válság miatt?
Hozzám. Én szívesen meghallgatok mindenkit. Sírjunk együtt! Ha majd nem esetleg nem kapsz nyugdíjat az államtól, úgy 30 év múlva, akkor is hívj fel nyugodtan, meghallgatlak. Én már most sírok. Szemetek!

Hol lehet kiszámolni a nyugdíjpénztári visszafizetés összegét?
A saját magánnyugdíjpénztárad honlapján. De, hagyd, hogy a program számolja ki neked, ne bajlódj vele, mert elég bonyolult. Amúgy vissza nem fizetnek semmit, azt csak az állam tudná, de nem hajlandó. A pénztárak csak kifizetni tudják a reálhozamot. Szemétség ez is!

Akik nem léptek át a magánnyugdíjpénztárukból az államiba, azoknak nem jár vissza a reálhozam ugye?
Há, hogyafenébene! Majd ha nyugdíjas lesz. De akkor majd kamatos kamattal. Szemetek, de jól járnak!

Létezik,155 000 FT-os hozam után,4 200. – reál hozamot kaptam? 1997 óta vagyok mnyp tag.
Létezik bizony! Ez a százötvenötezer bruttó hozam is elég karcsú, elég soványka lehet a befizetett összeg is. Érdemes lett volna nézegetni az éves kiküldött egyenlegeket egy picivel előbb. Persze akkoriban kit érdekeltek ezek a számok…

Eltőzsdézték a pénzünket, felháborító! Mit lehet ilyenkor csinálni?
Például pénzpiaci ismeretekkel gazdagítani a tudásunkat. Megtanulni, hogy is működik a pénz, a befektetés. Akkor legközelebb majd nem bárgyún állunk a dolgok előtt.

Az Aegontól várom a reálhozamomat, de időközben ellopták a bankkártyám. Hogyan lehet velük gyorsan kapcsolatba lépni, hogy ne utaljanak?
Személyesen, telefonon, faxon, emailben, ajánlott levélben, vagy postagalambbal. De üzenhetsz óriásplakáton is ha van pénzed rá. Előbb azonban tiltasd le a kártyád, úgy a tuti., akkor még csak értesítened sem kell őket. Bár azért poénból a postagalambos módszert próbáld ki, működik-e! Az ügyfélszolgálatukon kell kérni a galambokat „üzenni szeretnék” hívógomb segítségével. A pénztári azonosítód legyen nálad, nehogy madárnak nézzenek!

Hogy lehet kiszámolni a nyugdíjpénztári visszafizetés összegét?
A reálhozamra gondolsz? Így, sok sikert:

Fiatalabb éveimben papír termékek kereskedelmével foglalkoztam. Az egyik gyártó kínálatában fedeztem fel a Zsebköltségvetés elnevezésű kis könyvecskét, aminek láttán elfogott a nevetés. A notesz ronda műbőrrel folt fedve, a beltartalom a borítóhoz méltó izgalommal bírt: sok-sok oldalon keresztül bevétel – kiadás fejlécű üres táblázatok. Ki vesz ilyen haszontalan gagyi rublika kollekciót?

A notesz életképességével kapcsolatos kételyeimre a könyvkötő vállalkozó az eladási statisztikájának megmutatásával válaszolt. Azt persze bevallotta, hogy a vásárlókat ne a pesti lakosok körében keressem, inkább az idősebb vidéki lakosság körében „trendi” ez.

Már tudom miért volt az idősebb korosztály a termék piaca: ők még megfontolt pénzügyi döntéseket voltak képesek hozni. Ez a megfontoltság nem egy veleszületett képesség, hanem a szükségen keresztült szerzett tapasztalat eredménye, a „holnap is legyen mit enni” leképezése a vágyak és racionalitás papír (notesz) alapú összevetésén keresztül. Ez ma szinte mindannyiunk eszköztárából hiányzik…
Manapság, egészen addig, amíg valakit a pénztárcájának szűkössége nem kényszerít rá a kiadások és bevételek kontrolljára, nem is fogja érezni a papír alapú költségvetés készítésének szükségességét. Csakhogy ha már a fizetési felszólítások kisebb gyűjteményével kezdünk neki az pénzügyi egyenlegünk vizsgálatához, az olyan, mint amikor fekete-fehér figurás játék közben akkor ocsúdunk fel, amikor belemondják az arcunkba: SAKK! Késő bánat.
Azt nem tudom, olvasóim között hányan játszanak rendszeresen igazi sakkot, de valószínűsítem, hogy sárga csekkekkel többen, mint akik a hagyományos módon. Ez esetben viszont itt az ideje megtanulni a Költségvetés nevű pénzügyi társasjáték szabályait, hogy a következő játszmában, már legyen esélyünk a nyerésre!

Most mondhatod azt, hogy Te úgy nagyjából mindig tudod, éppen hogy állsz, mire mennyit költhetsz, nem számolgatsz tételesen, neked ez érzésből megy. Ha így gondolkodsz és teszel, lemondhatsz arról, hogy valaha is anyagilag többet engedhess meg magadnak, mint az átlag. Az  átlag alig él jobban Magyarországon, mint 10 évvel ezelőtt. Sőt…

Mit várhatsz el a családi költségvetés elkészítésétől? Ha lelkiismeretesen végigcsinálod, garantálom, hogy a bevételeid (fizetésed) 15-20%-a a zsebedben marad anélkül, hogy általad bármi fontosnak tartott dologról le kellene mondanod. Ezt a plusz bevételt pedig a későbbi életszínvonalad emelésére használhatod fel. Ugyan, ki ne szeretne egy kicsit még jobban élni, mint most?

A költségvetés elkészítése 

1. Egy lapra írd fel csoportba szedve a terveidet, vágyaidat, és írd mellé, hogy az kb. mennyibe kerül:
   - az első csoportba azokat, amelyeket a következő 3 hónapban kívánsz megvalósítani
   - a második csoportba azokat, amelyeket 1 éven belül tervezel
   - a harmadikba azokat, amelyeket 5 éven belül tervezel
   - az utolsóba amelyeket 10 éven túl gondolsz megvalósítani
   Számold ki, az egyes célokra mennyi pénzt szánsz. Rangsorold a célokat. A tervezett összeget, oszd el a megvalósításig hátralévő hónapok számával. Az eredményt emeld ki pirossal!
   Sokszor nem könnyű sorrendbe állítani a céljainkat. Senki se szeret lemondani a nyaralásáról csak azért, hogy nyugdíjas éveire félretegyen. De ne feledd, a pénzzel kapcsolatban nem szabad érzelmi döntést hoznod, csak az objektív tényeket vedd figyelembe!
2. Egy másik lapra írd fel Havi költségvetés
   Oszd ketté a lapot Bevételek és Kiadások oszlopra
   A kiadásokat csoportosítsd állandó, és változó költségekre. Állandó költségek azok, amelyekkel rendszeresen számolnunk kell (rezsi, hitel törlesztő stb.), a változó költségek azok a megélhetési kiadások, amelyeknek mértékére hatással lehetünk (étkezés, szórakozás stb.) A változó költségeket állítsuk fontossági sorrendbe.
3. Egy harmadik lapra készítsd el az Éves összevont költségvetésed!
   Míg a havi kimutatásban részletesen látod a tételeket, addig az éves kimutatásban a hosszabb távú tervezéshez szükséges lehetőségeidet mérheted fel pontosabban. Itt olyan tételeket is vizsgálat alá vehetsz, amelyek évente egyszer keletkeznek (jutalom, éves befizetés…) A kiadási oldal tételeit egyenként vizsgáld meg, nézzd át, hol lehet költséget megtakarítani?
4. Vesd össze a költségvetés eredményét az első lapra felírt rövidtávú (1 éven belüli) terveiddel. Meg lehet őket valósítani? Számold ki, hogy tudod őket a költségvetésbe beleilleszteni. Ugyanezt ismételd meg a hosszabb távú tervekkel!

Ha nem akarsz szöszölni papíron, itt van egy program: http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/koltsegvetesvalidator

Milyen eredményre juthatsz az egyenleg tudatában?

• Amennyiben az egyenleged pozitív, azaz biztonságos (35% felett) többletet mutat, a Te családi kasszád rendben van. Ilyenkor is vizsgáld meg, hogy rendelkezésre áll-e egy előre nem látható kiadás vagy egy nem várt élethelyzet megoldására szükséges tartalék. Amennyiben rendbe találsz mindent, dönts a többlet befektetéséről!
• A költségvetés nem, vagy csak minimális tartalékkal rendelkezik, egészen szűk (25% alatt) többletet mutat. Ez esetben egy nem várt esemény pénzügyileg könnyen nehéz helyzetbe hozhat. Érdemes lenne megtakarításod összegét valamilyen módon növelni: figyelj oda jobban, hogy mire költesz, gondold végig, hol, min spórolhatsz. Melyek azok a kiadások, melyekből le tudnál faragni? Kiadásaid közül válaszd ki a legfontosabbakat, és sorrendben először azokat rendezd. Nézz utána, hogy tudsz a bevételi oldalon erősíteni! Hitelt felvenni kis költségvetési tartalékkal TILOS!
• Az egyenleg hiányt mutat. Máról holnapra élsz. Ilyen helyzet általában nem (csak) abból adódik, hogy magasak a kiadásaid, hanem a bevételeid gyengék. Ne halogasd, az életviteleden azonnal változtatni kell, még akkor is, ha ez pillanatnyilag veszteség érzését okozza!  – pl. olcsóbban adod el a házad, kocsid, mint ahogy vetted. Már olyan helyzetbe kerültél, amikor nem irányíthatnak az érzelmeid!

Az első rendű megtakarítási cél a “végszükség” esetére szóló tartalék, amivel pár havi megélhetésed biztosítani tudd (hosszas betegség, munkanélküliség esetére). Ezt a tartalékot diszkontkincstárjegyben tartsd!

A havi költségvetést csináld meg rendszeresen, hogy bevételeid és kiadásaid folyamatosan képes legyél kontroll alatt tartani, ne csak „érzésből” gazdálkodj! Ha emelkedik a bevételed, arányosan a tartalékodnak is növekedni kell! (pl. ha az adóváltozások miatt több pénz marad a zsebedbe, nem élheted fel a többletet!)
Ha a fentieket rendszeresen, következetesen csinálod, sokkal nyugodtabban tekinthetsz a jövőbe!

Sok sikert!

tóth péter – kockazatnelkul.hu

Gondolom, ha éhes vagy, ráadásul medvesajtra is gerjedsz éppen, akkor nem készpénzben gondolkodnál. Viszont minden más esetben a pénzre szavaznál, hisz abból bármikor bármit tudsz vásárolni. Racionális pénzügyi döntést általában éhes gyomorral nem lehet hozni, teli hassal viszont egyértelműen csökken a preferenciája a sajtbefektetésnek.  Elsőre azt gondolnánk tehát, bolond az aki sajtban tartaná a pénzét, és ehhez még gazdasági végzettségűnek sem kell igazán lenni. Tévedünk!

Ha úgy véled, a pénzed jó helyen van a tárcádban, fiókodban, vagy lekötetlen betétben, akkor ugyanis Te az az ember vagy, aki a sajtospultnál a nagyobb lyukakért többet és többet vagy hajlandó fizetni figyelmen kívül hagyva az értékesebb tejtermék szárazanyag tartalmat.
Na, de miről is beszélek? Az inflációról. Az infláció a pénztárcád egyik legrettegettebb ellensége. (Az épp aktuális “hivatalos” uniós inflációs adatokat itt láthatod. ) Az infláció azért is veszélyes mert alattomos. Hónapról hónapra emészti fel a fizetésed és mindig csak utólag eszmélsz rá, hogy védekezned kell ellene.  Van a régi vágású infláció, amelyik egyenesen a szemedbe röhög az árcéduláról, és van a másik, a modern, amelyik átverősen, észrevétlenül, övön aluli ütéssel szabadít meg a pénzedtől.

Tegyük fel, hozzászoktál a parasztreggelihez, és mindennap sültkolbásszal indítod a napot a sarki hentesnél. Egy reggelid így kenyérrel mustárral koviubival 300 forint évek óta, és nem is vagy hajlandó többet fizetni érte. Jó-jó, de a hús ára 20%-ot emelkedik eközben, rövidebb lesz a kolbászod? Nem! A mennyiségi változás és az árkövetés túl látványos dolgok ahhoz, hogy leszoktassanak a parasztreggeliről. Szerencsére az élelmiszergyártók leleményes cégek, tudják mivel kell kielégíteni az ár- és méretérzékeny piacot: a galaktikus sötét anyaggal. Nos, amin a fizikusok már évtizedek óta törik a fejüket sikertelenül, azaz, hogy vajon milyen anyag tölti ki a világűr 95%-át, azt az élelmiszertechnikusok egy laborban simán megválaszolták. A “semmi, az már valami, ez nem semmi!” – ezt már a nagy kolbász szakértő Besenyő Pista bácsi is megmondta, így ne csodálkozz, ha egy kolbászban több az igen olcsó semmi, mint a drága hús, valamit mégiscsak kapsz a pénzedért. Térfogatnövelőszert, az olcsó. Na, ez a modern kori alattomos infláció, amelynek mutatószámát (rátáját) semelyik statisztikában nem találod, ne keresd!

Az, hogy ez az alattomos pénzromlás mennyire jelen van a mindennapok összes javában, elég csak gondolni a levegős földgázra, a lazára tekert wc papírra, és a kakaómentes kakaóscsigára, vagy bármire ami körülveszi az életedet. Persze nem azt mondom, hogy a minőséget eltünteti szükségből a piac. A minőség állandóan jelen van, csak meg kell fizetni. A minőségi termékeken lehet lemérni igazán az inflációt, csakhogy a referencia kosárba nem kifejezetten ezeket szokás beválogatni.
Miért van ennek az egésznek jelentősége? Mert azt a brutál adósságot, amelyeket bank, és ország mentés címén az egész világ felvállalt, kifizetni igen nehéz lesz, sőt, szinte már értelmetlen. Azt gyanítom ezt a temérdek adósságpénzt szépen felszívja majd a piac, mint a tócsára dobott felmosórongy. Persze a jegybankok látványosan igyekeznek a kezükben tartani a gyeplőt a kamatpolitikával, az alattomos pénzromlással nem lehet mit kezdeni.

Te pedig, ha nem vagy résen a tartalék pénzecskéddel, vagyonkáddal, azaz normális (inflációt bőven meghaladó hozamú) befektetés nélkül tétlenül nézed, hogy a sajtosdobozban egyre jobban nyílik a rés, akkor keresztet vethetsz a nyudíjadra, gyermeked jövőjére, későbbi álmaidra. Ugye azt már Te sem veszed be, hogy a semmivel, ha jó sok van belőle mégis csak jólakhatsz? 

Ez tök jól hangzik, ezek szerint van igyekezet a kormányzat részéről a pénzügyi gondolkodás népszerűsítésére, de hogy ez minek 3D-ben és mindösszesen 16 percben cirka 40 milláért (plusz nyilván majd a vetítés költségei) kivitelezni, arra valami értelmes magyarázatot szívesen meghallgatnék.
Én egyébként egy ilyen kisfilm(ek) elkészítését inkább a teleshop reklámok készítésére specializálódott cégekre bíznám, annál hatékonyabban szerintem nem lehet belesulykolni a fejekbe semmit, mint ahogy azt a véess lakkprotektorral, a nemesacél fondu készlettel, vagy éppen a nélkülözhetetlen roboshéffel teszik.
Valahogy így képzelném el.:
- Gréta, most elmagyarázom neked, mire jó a megtakarítás. Figyelj! Mi lenne, miután beleszerettél ebbe csodálatos tűzpiros Suzukiba, azonnal, készpénzért meg tudnád venni? Nem hitelből, nem kölcsönből, hanem egyenesen a pénztárcád segítségével?
- Ó, Károly, az csodálatos lenne!
- Ugye milyen nagyszerű érzés lenne zsebből kifizetni? Nem lennének álmatlan éjszakáid az adósság miatt..
- Jaj, ne is mondd!
- …hanem büszkén mutogathatnád, mert te ezt megengedhetted magadnak!
- Igen, nagyon büszke lennék, hogy ezt megengedhetem magamnak!
- Nos, Gréta, hogy nyugodtan aludjál, és emelt fővel parkolhass a többi hitelből vásárolt kocsi közé, ahhoz kell a megtakarítás! Sőt, ez még nem minden! Kíváncsi vagy mit tud még a megtakarítás?
- Kérlek ne csigázz tovább Károly, áruld el nekem, mire jó még?!
… stb

A saját ötletemen felbuzdulva PÁLYÁZATOT HIRDETEK!
Küldjetek be a tv teleshop értékesítés mintájára a fentihez hasonló forgatókönyvet (párbeszédet) a palyazat(kukac)kockazatnelkul.hu email címre. Az írás ne legyen hosszabb 3000 karakternél. A téma bármilyen pénzügyi termék népszerűsítése lehet, de ne nevezzétek meg konkrétan pl. lehet részvény, de már Mol részvény nem. A „műveket” felteszem ide, és a fészbuk oldalunkra is, amire várjuk az olvasók szavazatát!
Határidő: jún. 15.
A legtöbb szavazatot kapott pályamű készítőjét ajándékkal honorálom. Mutassuk meg a PSZAF-nak, hogy kell ezt csinálni! (

Más.
Európa több országa egyre jobban hajlik arra, hogy a pénzügyi közvetítők jutalékát a termékbe rejtett költségek helyett a megbízóval fizettessék meg. A britek és a hollandok is lépéseket tettek ez irányban, a szlovákoknál már régebb óta felesben működik (a jutalék felét az ügyfél fizeti) – azaz nem működik, mert tojnak kifizetni a rájuk eső részt. Nálunk mihelyt az ügyfélnek kell kicsengetni a munkadíjat, akkor azonnal meghal a közvetítői szakma, mert egy kanyit se fog kapni az ügynök, ebben biztos vagyok. A legtöbb ügyfél semmibe nézi ezt a szakmát, az fel sem merül sokakban, hogy ha kimegy egy üzletkötő egy 15 ezer forintos lakásbiztosítást kötni, a látogatást a saját zsebéből finanszírozza (utazási költség+idő) és köszönőviszonyban sincs a kapott szolgáltatás a munkadíjjal. A szakértelmet viszont meg kell fizetni, tetszik, nem tetszik. Magyarokra különösen jellemző, hogy mindent ingyen akarunk, közben a maximumot várjuk el.

Más.
Még májusban nyilatkozott az Otthon Centrum Zrt vezérigazgatója (szinte minden médium lehozta), hogy szükség van állami keresletösztönzőre, mert e nélkül halott az ingatlanpiac, szegény polgárok nem tudnak lakásokat venni. Jaj! Értem én, honnan fúj a szél, de ha az állam megint belenyúl a hitelezésbe, akkor újabb lufi fújódik adófizetők pénzén. Nem elég állami segítség van így is, pl. lakáskassza 30% támogatás? Melyik országban van ilyen nagy arányú támogatás? A megtakarításokat kell ösztönözni, nem a lakossági hiteleket. A piacot hagyni kell működni a maga törvényei szerint, nem kell államilag torzítani, abból mindig baj származik. Aki megengedheti magának az vásárol, aki nem, az nem. Ne azért vegyen azért mert a hitel olcsó, hanem azért vegyen, mert az ingatlan az olcsó. Akinek nincs pénze megtakarítani (vagy vásárolni), annak hogy lesz hitelt törleszteni?

Ki, mit tippel a CHF/HUF keresztre szeptemberre?

Hm. Néhány szó erejéig megfontolásra intettem, de visszafogottan. Csak arra „kértem”, mielőtt bármibe is belevágnának, készítsenek üzleti tervet. Na, ja üzleti terv.

Kevés olyan eset van, amikor egy vállalkozásnak nem kell üzleti tervet készíteni. Ilyen ritka eset lehet, ha valaki ügynökként, bedolgozóként, vagy netán színlelt munkaszerződéssel van foglalkoztatva. Amikor a legtöbbünk vállalkozásra gondol, nem ilyenek jutnak az eszünkbe, hanem valamilyen kereskedelmi, vendéglátós, vagy valamilyen szolgáltatás alapú önálló tevékenység. Ezek elindítása viszont pontos üzleti terv nélkül nem többek egy keserű ébredéssel végződő álmodozásnál.
A KSH adata szerint 2004-2008 időszakban Mo.-n 688-708 ezer vállalkozás volt regisztrálva, melyben 1-4 főt foglalkoztató vállalkozások 600-630 ezer volt. A jelzett időszakban 320-360 ezer vállalkozói igazolvánnyal rendelkező vállalkozást jegyeztek, melynek zöme egyszemélyes, azaz saját magát foglalkoztató polgár. Arról viszont nincs statisztika, hogy hány vállalkozás rendelkezik üzleti tervvel. Az egyszemélyesek biztosan nem, és ez legkevesebb 300 ezer fő.

A napokban érdeklődve figyeltem a híreket egy új magyar fejlesztésről, a hordozható elektromos robogóról a Moveoról. Végre, van megint valamink, amit büszkén mutogathatunk a világnak! Aztán valahogy az interjú kiábrándított. Kövezzél meg, amiért pesszimista vagyok, de sehol nem fedeztem fel magát az üzleti innovációt. Ugyanis más valamit kitalálni, és más azt a piacnak eladni. A legtöbb feltaláló, ötletgazda, sohasem lesz képes pénzt keresni az ötletével.
Egyszer egy vállalkozóknak szóló előadáson a hallgatóságból valaki feltett a marketinges előadónak egy kérdést, hogy indítsa el a vállalkozását, rengeteg jó ötlete van. Mi az ötlet, mondjon egyet! Alig akart elmondani bármit is az ipse, úgy érezte, ha kimondja, máris le fogja koppintani valaki. Aztán csak beadta a derekát mert máskülönben konkrét segítséget nem nagyon kaphatott, és elmondott egyet. Persze azonnal kiderült, hogy azt már rég megcsinálták, csak ő nem hallott addig róla. De nem is ezzel van a baj. Nem probléma, ha nem te vagy azt első egy üzleti ötlettel. Sört is főzhetsz, pedig 5000 éve feltalálták. A lényeg mindig azon van, mit kezdesz az ötlettel, hogyan valósítod meg.
Tedd fel magadnak a kérdést:
- Van-e fizetőképes kereslet az ötletemre, termékemre, szolgáltatásomra?
- Kik azok, akik megveszik tőlem?
- Miért tőlem vegyék meg, miért ne mástól?
- Kik a konkurenciáim, mit csinálnak jól és mit rosszul?
- Milyen gyorsan tudok reagálni a piaci környezet változására?
- Mi a legpesszimistább forgatókönyv, és ez mekkora veszteséggel jár?
- Hová akarsz eljutni 5 év alatt?
Ha ezekre képes vagy pontos választ adni, belefoghatsz az üzleti terv kidolgozásába. Ha nem, felejtsd el, csak önámítás a vállalkozósdi.

Az a legnagyobb baj, hogy egy olyan országban mint a mienk, nem oktatják a vállalkozást mint tananyagot. Pedig egy kezdő vállalkozásnak nagyobb szüksége lenne egy ilyen jellegű támogatásra, mint hogy az adminisztrációs és az adóterheit csökkentsék.
Mi lesz a sorsa a Moveonak, ki tudja. Szurkolok nekik, bár igen pesszimista vagyok. Úgy vélem, a mérnökök elsősorban feltalálók és nem üzletemberek. A kettő vegyítéséből ritkán kerül ki siker sztori. Mert pl. ki találta fel az izzólámpát? Sokan egyből rávágják, Thomas Edison. Pedig ez nem teljesen így van. Sokan feltalálták, de ő volt az, aki üzletet is tudott belőle kovácsolni. Sőt! Igazából nem is a saját szabadalmából, hanem mások ötleteinek megvásárlásából tett sikeressé egy vállalkozást.

Ha megkérdezel valakit, szerinted mi kell egy jó vállalkozás elindításához, a legtöbben ilyeneket felelnek: pénz, jó ötlet, jókor jó helyen lenni. Kevesen fogják azt mondani: alapos tervezés és következetes megvalósítás. A szocializmus a vérünkben van, de a kapitalizmust még tanulnunk kell. Ha annak a rengeteg magyar vállalkozásnak lenne üzleti terve, akiknek még nincs, sokkal sikeresebb, egészségesebb gazdaság lehetne a miénk. Az ötlet és a szándék kevés. Terv kell!

A kép forrása: http://mkkp.hu/wordpress/?p=1034#more-1034

Ha eddig magánnyugdíjpénztár-tag voltál, de átléptél (átléptettek) az állami társadalombiztosítási nyugdíjrendszerbe, akkor igényt tarthatsz a pénztári megtakarításod reálhozamára és az egyéni tagdíjkiegészítésre. Erről írásban rendelkezhetsz március 31-ig. Opciók:

Bankszámládra
Lakcímedre postán
Állami TB rendszer egyéni számlára (butaság)
Önkéntes nyugdíjpénztáradra – ez esetben az idei adóbefizetésedből (a jövő évi adóbevallás után) jóváírnak a nyugdíjpénztári számládra utalt reálhozam 20%-át, de max. 300.000 forintot. (tehát ha mondjuk 465.000 Ft kerül a pénztári számládra, akkor az szja-ból 93.000 Ft még a pénztári számládra utalnak.

Mennyi a reálhozam? Hogy ez pontosan mennyi lóvé, ezt egyenlőre a pénztárad sem tudja megmondani. A számítási elv megvan, sőt, a Pénzügyi szervezetek Állami Felügyelete honlapon már közzé is tettek irányadó adatokat http://www.pszaf.hu/data/cms2295893/nyp_hozamok_teljes_befj.pdf  de ettől sokkal okosabb persze nem leszel, várnod kell a magánnyugdíjpénztárad végső elszámolására. A számlád végső értéke függ néhány egyedi tényezőtől, mint a tagságod hossza, a befizetések jóváírásának időpontjai, a végelszámolás értéknapja stb. Ha belépsz a pénztárad internetes felületén a saját számládba, akár talán egy körülbelüli értéket is láthatsz a reálhozamra.

Mi van, ha nem nyilatkozol? Ha április elsején csapsz a homlokodra, tyű erről is lemaradtam, akkor sincs veszve semmi, kipostázzák a pénzt a címedre, amiben csak az lehet a rizikó, hogy hibásan szerepel a címed a pénztárad nyilvántartásban, ami bizony nem ritka eset, magam láttam! Ha a postás nem talál, vagy nincs maghatalmazásod hogy az adott címen valaki átvegye a temérdek lét, akkor az állam gondoskodó kezeire bízza a reálhozamod (Nyugdíjbiztosítási Alap egyéni számla), tehát elvileg ekkor sem mondtál örökre búcsút tőle, mégis azt mondom, küldd el a nyilatkozatot, az mégis biztosabb, ha Te kezeled a pénzed!
Megjegyzem, jó hír, ha negatív a reálhozamod, nem kell befizetni ))

Na, és a nagy kérdés, mit csinálj azzal a rengeteg pénzzel? (na azért ne reménykedj nem lesz sajna sok) Tudom, hogy nagy a kísértés, hogy fenekére verj annak a néhány ezresnek, de kérlek, ezt a pénzt ne tekintsd ajándéknak, felejtsd is azonnal el, hogy van, keress neki valami méltó helyet egy nyugdíj-előtakarékosság formájában. Legalább is próbáld meg, főleg ha nem csak 2000 Ft-ot kézbesít a postás!