Idén már a második nagy pénzügyi döntés meghozatalára kényszerülünk. Mindkettőben közös, hogy csak a jövő dönti el, melyik volt a helyes út. Bár az eddigi (szakember) nyilatkozatokból azt vonhattad le, hogy ha még bírod pénzzel, ne fogadd el az árfolyamrögzítést, én most az ellenkezőjét fogom neked sugallni. Miért? Mert ha a közgazdaságtani tézisek annyira egzaktak lennének, mint a matematikáé, akkor egy ilyen döntés meghozatalához elég lenne a számológép. De nem egzakt, van benne jó adag bizonytalansági tényező is, ami kiszámíthatatlanná teszi a jövőt, ámde teljesen mégsem. Ugyanis minden egy irányba halad: egyszer minden megoldódik, minden véget ér, mind meghalunk. Csak az nem teljesen világos, hogy az út kanyargós, vagy egyenes, csupán ezt kell valahogy megsejtenünk.

Ennyi filozofálás után nézzük, miért gondolom úgy, hogy fogadd el az árfolyamrögzítést.

Egy mai pénz többet ér, mint a holnapi.
Az infláció a pénz vásárlóértékének romlása, ezzel nem mondtam újat. Ha hitelt veszel fel, akkor ezt az összeget (jó pénz) ma elköltöd (befekteted), de majd csak sokára kell visszafizetned (rossz pénzből). A pénz értéke  – ritka kivételtől eltekintve – csökken. Ugyan kamatot is fizetsz a kölcsönre, de azt is egy egyre rosszabb pénzből kell fizetned. Ezen gondolatmenetet az veszélyeztetné, hogy a jövőben mégsem lesz infláció. Ennek az esélye viszont majdnem 0. A világ annyira kiköltekezte magát, hogy ezt a tetemes adósságot amit az egyes államok a nyakukba vettek, nyilván nem akarják „jó pénzből” visszafizetni. Az infláció elleni küzdelemről addig fogsz csak hallani a gazdasági hírekben, amíg pánik van a gazdaság talpra állása körül.  

A törvény rendelkezik arról, hogy a devizaalapú jelzáloghitellel rendelkező természetes személyek 2011. december 31-ig írásban kezdeményezhetik hitelezőjüknél a törlesztési árfolyam 36 hónapig, de legfeljebb 2014. december 31-ig történő rögzítését. A rögzített árfolyam a svájci frank esetén 180 forint, euró esetén 250 forint, japán jen esetén pedig 200 forint.

1. Ha elfogadod a 180-as CHF-et, a rögzített és a valós árfolyam közötti különbséget meghitelezik neked forint alapú kölcsön formájában. Persze badarság lenne azt hinned, hogy a kevesebb törlesztőrészlet súlyától könnyebb számlád azt üzeni mehetsz az Adriára mégiscsak nyaralni. Az a lóvét amit így megspórolsz, be kell fektetned! Nem bankbetétbe, nem részvénybe, hanem kifejezetten garantált magas hozamú befektetésbe. Ha ilyent nem tudsz, felhívsz. (Sőt! Befektetés az is, ha egy újabb szakmát tanulsz!)Miért jó ez neked?
   Mert ha rögzítve van a svájci számodra, akkor azt is rögzítheted, mennyi az a még elviselhető összeg, amit minden hónapban meg tudsz takarítani.  Húszezer, harmincezer, vagy még több? Ezek az összegek fixek maradnak számodra akkor is ha a svájci árfolyama néha a holdig szalad. Ha a mindenkori árfolyam szerint fizetnél, kiszámíthatatlanabbá válna a családi költségvetésed.
2. Az árfolyamrögzített időszakot követően a következő esetek állhatnak fel:
   - Többet keresel, mint ma – újabb munkád, más munkahelyed lesz, növekszik a fizetésed. Ebben az esetben, nem gond a gyűjtőszámlahitel törlesztése sem. Sőt! Az összegyűjtött megtakarításodból előtörleszthetsz.
   - Ugyanannyit keresel mint ma – Mivel ebben az esetben is szorgalmasan gyűjtögetted a megtakarítást, előtörleszthetsz, igaz nem lesz látványos a tőketartozás csökkenése, mivel a jövedelmedből nem tudtál egyre nagyobb részeket megtakarításra fordítani. A legrosszabb esetben időt nyertél az árfolyamrögzítéssel. Lehet, h 3 év múlva többet tudsz spórolni (gyermeked befejezi a sulit, feleséged visszamegy a gyesről).
   - Kevesebbet keresel, mint ma – nem jártál jobban az árfolyamrögzítéssel, de ne feledd, a bevételi oldal rosszabbodásával nem csak a hiteltörlesztésed, hanem a létbiztonságod is veszélybe kerül, tehát a jövedelemszint megtartására fokozottabban ügyelj!
   Az alábbi táblázatban összefoglalom a lehetséges kimeneteleket, amiben 7:5 arányban nyert nálam az árfolyamrögzítés:
   
3. Svájcnak sem érdeke a magas árfolyam, ezért extra magas frankra nem kell hosszútávon számítani. A rögzített árfolyammal viszont a pánik hangulatú hónapokat könnyen átvészelheted.
4. Most az ingatlanpiac rossz. Az, hogy 3 év múlva milyen lesz, az dönti el, mekkora jövedelme lesz a magyarnak, és lesz-e akkor hitel. Rosszabb lesz-e az ingatlanpiac 3 év múlva, mint most? Az esély megvan rá, de arra is, hogy jobb lesz. Ne a jövőből indulj ki mert bizonytalan. Indulj ki abból, hogy most rossz, tehát ha értékesítéssel akarsz megszabadulni a hiteledtől, akkor igencsak utána kell számolnod, milyen esetekben nem keletkezik nagy bukó.
5. A hitel forintosítása ilyen magas devizaárfolyam mellett biztos bukó, ennél rosszabb ötleted nem lehet. A mentőövet kidobták, csak érte kéne nyúlni. A kapálódzással biztos, hogy elmerülsz!

Szabályok ahhoz, hogy biztosan jobban járj az árfolyamrögzítéssel, mint nélküle:

1. Magas hozamú garantált megtakarítást kell indítanod. Nem szabad halogatni, ahogy a törlesztőd kevesebb lesz (az árfolyamrögzítés miatt) a különbözetet (a mostani törlesztőhöz képest) félre kell azonnal tenned!
2. Ne feledd, az árfolyamrögzítés nem a magas törlesztőről, hanem a bizonytalanságtól véd meg. Azért, hogy tudj tervezni, és ezzel ne élj vissza!
3. Ügyelj arra, hogy jövedelmed ne csökkenjen. Nem lesz könnyebb megélni, munkát találni 3 év múlva sem, sőt! Ha tartós marad a gazdasági visszaesés, akkor csakis átképzéssel, rugalmasabb hozzáállással tudsz érvényesülni. Ne félj a saját kezedbe venni a sorsod, a munkaerőpiac nem fogja helyetted megoldani a gondodat.
4. Rendszeresen csinálj családi költségvetést, időben alkalmazkodj a változó körülményekre!
5. Védd magad életbiztosítással (legalább akkora védelemmel mint a hiteled!), mert ha a munkából kiesel, szinte biztos az anyagi csőd! Ugye, nem vagy ennyire felelőtlen?

Jó mérlegelést, számolást és hozzá és alacsony CHF-et kívánok!

TP. – kockazatnelkul.hu
(ha tetszett a poszt, oszd meg másokkal is!)