Magánnyugdíj 2010-től – Lépj amíg nem késő!

2009 szept 23rd | Írta: | Tartalom témája: Középpontban

Tudom, hogy az aggságod ködös messzeségben van még, jelenleg a következő hónap túlélése lebeg a szemed előtt, nem a leendő nyugdíjad számolgatása (lehet, meg se éred, he-he), és értem én, hogy a bulvársajtó lényegesebb dolgokkal foglalkozik, a nyelvezete is érthetőbb  a magánnyugdíjpénztári számlakivonatoknál, de nem elfecsérelt idő az agyad ezen számokkal való erőltetése, hidd el! Gondold végig tehetsz-e valamit azért, hogy a kötelezően gyűjtögetett pénzed minél több legyen? Tehetsz.

A legtöbben csak akkor éreznek némi késztetést pénztártagságuk felülvizsgálatára, amikor egy rámenős ügynök kezdeményezi a pénztárváltást, mozdultak is sokan a múltban, viszont 2010 januárjától rendteremtési céllal új szabályozások lépnek életbe melyek jelentősen befolyásolhatják a pénztárak között krónikusan szédelgők jövőbeni döntéseit.

  1. Visszaléphetnek az állami nyugdíjba azok, akik ez év január 1-ig betöltötték az 52-t, és annak idején önként léptek a magánnyugdíjpénztárba. (kis bizakodók azt hitték jobb lesz he-he). Igyekezzenek, ez év végéig jelezniük kell a visszalépési szándékot!
    Kinek éri meg visszalépni? Itt megtudhatod.
  2. Ezentúl az átlépésed több papírral jár, mint eddig. Na nem kell megijedni, a javadat szolgálják a tájékoztatók, az átlépés előnyeiről, kockázatairól szóló információk, összehasonlító hozamadatok, tessék átolvasni, értelmezni! Érdemes az összes pénztár összehasonlítását elvégezned, ne csak az ügynök által javasolttal foglalkozz. Összehasonlításnál azt is vedd figyelembe, hogy a 2007 előtti befektetési politika viszonylag homogén rendszere törvényi szabályozásra megváltozott portfolió választásos rendszerré, melyre néhány pénztár előbb, néhány pedig később tért át. Ezért az elmúlt évek hozamai jelentős szórást mutathatnak. A pénztárak hozamainak és egyéb mutatóinak összehasonlító (eléggé hiányos) táblázatát a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapjáról innen http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/kiemelt_fogyaszto/nyp_at-visszalepes töltheted le, vagy pedig megtekinted az én elemzésemet itt.
  3. Amennyiben az előző pénztár váltásod óta nem telt el 2 év (2009 júl. előtt történt váltásokat nem kell figyelembe venni) az átadó pénztáradat (indokolt) költség címén a pénztári egyenleged 1 ezrelékét meghaladó de legfeljebb 5000 Ft megfizetésével is meg kell támogatnod. Ezt nem vonhatják le a számládból, ezt neked kell leszurkolnod.
  4. Hozamgarancia.
    Ez is teljesen új. Eddig csak olyan garancia volt, ha netán a pénztárad nem, vagy csak részben tudná teljesíteni a kifizetéseket, a Pénztárak Garancia Alapja kiegészítette volna a számlaegyenlegedet. A hozamgarancia viszont megvéd attól is, hogy elértéktelenedjen a pénzed, pl. elég balfék volt a pénztár alapkezelője és elúszott a nyereség, pontosabban az (KSH) inflációt nem haladta meg az eredmény. Ebben az esetben a Garancia Alap kipótolja a számládon a hiányzó (inflációs rátával növelt) összeget nyugdíjba vonulásodkor. Ahogy nézem az elmúlt 10 éves teljesítményeket, máris szükségét látnám ennek a „biztosítási opciónak”, ha most mennél nyugdíjba. Mielőtt nagyon örvendeznél ennek a biztonsági tényezőnek, gondoljuk végig miből is pótlódik ki a számlaegyenlegünk hiányzó része? Honnan kerül oda pénz? Értem én hogy a Garancia alapból, de ugyebár ez az alap sem bányássza a pénzt a Mecsekben, hanem oda valaki befizeti, és ugye sejthető, hogy a befizetők, azaz maguk a pénztártagok rakják össze az esetleges kiegészítések alapját.
    Ez több kérdést felvet:
    - mi van akkor, ha minden pénztár az inflációs rátán felül teljesít, minden pénztár talpon marad, mi lesz a Garancia alap pénzével?
     - Ha van hozamgarancia, miért ne választanád a legkockázatosabb befektetési portfoliót, azaz a növekedésit? Nincs kockázatod! Ha a részvénypiac bebukik mire nyugdíjas leszel, akkor is pénzednél vagyok, hisz a garanciának hála, az infláció értékével növelt pénzalapot akkor is megkapod.
    Egy dolgot viszont vegyél figyelembe: ha 5 évenként gyakrabban váltasz pénztárt, vagy ugyanazon pénztáron belül akár csak portfoliót, azaz gyakran hatnak rád a reklámok, a hozamgarancia lehetősége azonnal ugrik!
    Ez a tény sok izgága pénztártagot lecsitít majd, talán nem lesz annyi ficánkolás a pénztárak között, mint eddig. Viszont ez a rendelkezés januártól lép életbe, és az addig még válthatsz (kb dec. 20-ig az ünnepek miatt) portfoliót vagy pénztárt nyugodtan, ez még nem számít bele a hozamgaranciás 5 év számlálásába! Azt viszont ne feledd, ha most egy erősen negatív hozamú évben megmozdítod a pénzed, azonnal realizálod a veszteséget. Márpedig egy ilyen 2008 után van min keseregni. Ráadásul semmi biztos nincs arra nézve, hogy az új pénztár (vagy portfolió), melybe a bizalmad helyeznéd, hamarabb behozza az „elmaradt” nyereséget. Ez kicsit a 22-es csapdája: váltasz, realizálod a veszteséget, ergo kevesebb pénzt viszel át úgy, hogy fogalmad sincs ott jobb helyen lesz-e, vagy nem váltasz és esetleg továbbra is gyengélkedik a befektetésed.

További változások is vannak, a befektetési politikát illetően (leszabályozzák a devizában befektetett eszközök mértékét), de téged most azok közvetlenül, mint tagot, nem érintenek. (persze a hozamban majd igen, de nem tudsz mit tenni)

A pénztárváltás azoknak javaslom elsősorban, akik 2008-ban növekedési vagy kiegyensúlyozott portfolióban csak kis veszteséget szenvedtek el, és találnak megfelelőbb szolgáltatót. Azok számára is megfontolandó a váltás, akik a középső kiegyensúlyozott portfolióban vannak, hogy egyel kockázatosabb portfolióba lépéssel kihasználják az alacsonyabb részvényárfolyamokat, így a nagyobb nyereség lehetőségét. Akik az életkoruk által a Kiegyensúlyozott portfolióba lettek sorolva, ne változtassanak portfoliót. Pénztárt lehet.
Javaslom, váltás előtt kérjed le az aktuális számlaegyenleged, ugyanis 2008 év vége óta sokat változhatott remélhetően pozitív irányba. Idén nagyot lendültek a tőzsdék, vélhetően sokat sikerült ledolgozni a pénztáraknak a veszteségekből.

Share Button

Szóljon hozzá!