Nagy siker- aztán kisebb csalódás. Röviden így jellemezném ezt az életbiztosítás fajtát a fogyasztói visszajelzések alapján. Hogy lehet az, miközben Németországban a reneszánszát éli, nálunk javarészt bosszúságot okoz? Miért csalódnak sokan az egykori álmok megvalósításának ezen eszközében? Hol vannak a „beígért” hozamok?

Figyelmeztetés!
Ez a bejegyzésem is gyakorlatias hangvételű lesz, tehát aki irtózik az összeadás-szorzás agytornától, matekból felmentése van, vagy utálja a pénzével való foglalatosságot, az kérem, már most kattintson át a könnyedebb és szórakoztatóbb (Benkő Dániel eladott egy lemezt, fotókkal! Beja asszony megcsúszott a fürdőkádban, megdöbbentő részletek!) sztori online-ra!

Gyors áttekintés, hogy miért is foglalkozunk ezzel az életbiztosítással? A legtöbb ilyen kötvényt 1993-2001 között vásároltak az emberek, így talán kedves olvasóm, lehet, neked is van ilyened nem is egy.
Két dolog miatt köthetett annak idején vegyes életbiztosítást az ember:
- előtakarékoskodjon nyugdíjra, lakásra, gyermeknek
- legyen életbiztosítása, de egy olyan, amiből később visszajöjjön valamicske, kvázi ne kidobott pénz legye a biztosításra fordított összeg.
Az első időben senkit nem izgatott a lejárati összeg, de ahogy a futamidő fele letelt, már sokakat kezdte foglalkoztatni mennyi bevételre tehet szert, ha majd lejár a kötvény. Az izgalmat főleg az okozta, hogy miközben a biztosítási díj évről-évre nőtt, egyre kevésbé látszott a megtérülés. Aki már nem bírta cérnával, az visszavásárolta a szerződését, és jó esetben csinált egy korszerűbbet.
Vajon, mi lehet a gond ezzel a biztosítással? Miért buknak vele kisebb-nagyobb összegeket az emberek?
Felhívom a figyelmedet, hogy a cikknek nem célja, hogy „megtanítson” a kötvényed elemzésére, ez a szakember dolga! Arra azonban megtanít, hogyan értelmezd a biztosítótól kapott éves elszámolásodat, és ez alapján döntést tudjál hozni a későbbi időszakra vonatkozólag. Neked, mint szerződő felelőssége ez, később ne hárítsd a rossz döntésed következményét a biztosítóra!

A mondandómat két részre bontottam a könnyebb emészthetőség érdekében. Az első részben az értékkövetéssel kapcsolatos hasznos infókat írom le, a második körben az éves egyenlegközlő levél értelmezéséről beszélek.

Van neked is vegyes életbiztosításod? Persze előbb azt kellene tisztázni, milyen is az. Vedd elő a biztosítási kötvényed, nézd meg rajta a biztosítási adatokat. Ha valami ilyesmit látsz rajta, akkor neked 99%-os valószínűséggel vegyes életbiztosításod van. 
 (a számok csak példák!):
Biztosítás tartama: 15 év
Haláleseti biztosítási összeg: 2.000.000
Garantált lejárati összeg: 2.000.000 + nyereség (tehát ugyanakkora, mint a haláleseti)

Vagy

Biztosítás tartama: 20 év
Haláleseti biztosítási összeg: 2.100.000
Kifizetés a 10. évben: 700.000
Kifizetés a 15. évben: 700.000
Garantált lejárati összeg: 700.000 + nyereség (a három összeg ugyanakkora, mint a haláleseti)

A vegyes életbiztosítás olyan díjtartalékos biztosítás, amely, ha a biztosított életben van, a futamidő (biztosítás tartama) közben meghatározott időpontokban vagy a végén fix összeget fizet vissza befektetési nyereséggel növelten. Amennyiben a biztosított elhalálozik a futamidő alatt, akkor a biztosítási összeget fizeti ki a haláleseti kedvezményezettnek. A haláleseti biztosítási összeg, és a garantált lejárati összeg általában megegyezik.

Természetesen a főbiztosítás (halál) mellett lehet benne sokféle kiegészítő biztosítás is, ilyenek, például mint a baleseti rokkantság, kórházi napi térítés, műtéti térítés stb.

Nézzük, mely állítások igazak a vegyes életbiztosításra:
Hátrányok (de rohadék vagyok, hogy ezzel kezdem)
- A haláleseti védelem néhány millió, talán még az autódnak is értékesebb cascója van.
- Befizetett díjakat reálértékben (vásárlóértékben) nagy valószínűséggel nem kapod vissza tehát megtakarításnak nem éppen ideális.
- Kicsi rajta a nyereség, jobb nem beszélni róla. Remélem nem a nyereségért kötötted, ebből ugyanis nem lesz anyagilag gondtalan nyugdíjad.
- A kiegészítő biztosítások drágák, és a biztosító bármikor felmondhatja őket. Néhány kötvény típusnál, ha elérsz egy életkort, ne csodálkozz, automatikusan meg is szűnnek!
- Nem tudod, hogy a díjból mekkora összeg a biztosítás költsége, és mennyi kerül befektetésre.
Előnyök:
- A lejárati összeg garantált. Míg a unit linked biztosításod lejárati értéke abszolút bizonytalan, addig ennek tuti a vége, minimum annyi, amennyi a kötvényen szerepel.
- Olyan kiegészítők is beleköthetők voltak, amelyek ma már szinte elérhetetlenek.
- Kiszámítható, nem kapsz frászt amikor esik a tőzsde, és egyáltalán nem kell bíbelődnöd a befektetési kérdésekkel.

A legtöbben a biztosítótól kapott levelek közül az éves indexálási levélre emlékeznek, és őrizgetik a fiókban, pedig nem ez a legfontosabb értesítő a pénzintézettől. Az indexálás, azaz az értékkövetés lényege, hogy megőrizd a kötvényed értékét hosszú távon, de gyakorlatban ennek igen szerencsétlen lehet a végeredménye. Azért hogy megértsd, hogy teszi tönkre az infláció a vegyes biztosításod, tekintsük át a biztosító indexálás értesítő levelét. Az indexálással (értékkövetés elfogadásával) elvileg ugyan az inflációt véded ki, azonban ez csak részben igaz. Két dolgot meg kell értened:
- Az indexált magasabb díj elfogadása már nincs hatással az előző befizetéseidre, kvázi azokat sajnos az infláció tovább emészti. Az indexált összeg az csak a mindenkori reálértéket igyekszik követni, a pénzromlással tart lépést, az az összeg, amit korábban a kötvényedre fizettél, az marad sajna annyi amennyi…
- Az értékkövetéssel a biztosítási szolgáltatások értékei is emelkednek (tehát nem csak a lejárati összeg), ez pedig azt jelenti, hogy drágábban számítja fel a különbözetre a biztosító a szolgáltatásait, mert a biztosító azt is figyelembe veszi, hogy az új (magasabb) összeg és a régi összeg közötti különbségre nagyobb a kockázata, hisz idősebb leszel évről-évre, és a futamidőből hátralévő idő is csökken.

A fenti értesítő levél részletén jól nyomonkövethető, hogy az éves díj 10%-os emelkedésekor a szolgáltatás értéke 4,4%-al nő, a 30% díjnövekedésnél pedig csak 13%-ot.

Mit érdemes tehát tenni? Érték követni, vagy sem?
Nos, ezért kell alaposan megnézni az index értesítő levelet, és a felkínált változtatások közül azt elfogadni, amely ár/érték arányban elfogadható a számunkra.
Döntési érvek lehetnek az indexálás elfogadása mellett:
- Idő közben kialakult egy betegséged, új biztosítást már nem kötnének veled.
- Fiatal vagy.
- A hölgyek esetén, mivel kisebb a halandóságuk, talán jobban arányban áll a díjemelés és a szolgáltatási összeg még idősebb korukban is.
- A kötvényed lejárati összege összhangban van az elképzeléseiddel.

Melyik indexet fogadjam el a három felkínált lehetőség közül?
- amelyik a fenti érvek alapján leginkább „megéri”
- számolj, számolj, számolj!

Döntési érvek lehetnek az indexálás elutasítása mellett:
- az index hatására a legtöbb kötvény esetében nem változik arányosan a kapott szolgáltatás
- az indexálás nem növeli arányosan a lejárati összeget, a befizetett díjakra már nincs hatással.
- a lejárati idő közeledtével egyre inkább nem éri meg az értékkövetés elfogadása.

Arra figyelj, hogy az értékkövetést el kell utasítanod egy válaszlevélben 30 nappal a kötvényed évfordulója előtt, különben automatikusan emelkedik a díj. Az értékkövetést véglegesen is el lehet utasítani, akkor megszűnik a macera.
Figyelem! Az egyéb biztosításoknál más lehet az értékkövetés elfogadásának vagy elutasításának a mérlegelési szempontja, a fentiek csak a vegyes életbiztosításokra vonatkoznak!

A következő részben, az éves hozamértesítő levéllel foglalkozom…