„Mennyit kapok vissza, ha lejár az életbiztosításom?” Lehet ennél izgalmasabb kérdést feltenni egy üzletkötőnek? Aligha.
A válasz, hogy is modjam…izé…szóval nem igazán az lesz, mint amire számítasz. Főleg úgy, hogy lehet, még emlékszel anno az üzletkötővel folytatott beszélgetésre, különösképp arra a momentumra, amikor „mi lesz ebből 20 év múlva?” kérdésedre egy exponenciálisan felfelé kunkorodó grafikont karcolt a papírra szemléletességképpen. Tyű az anyját, ez aztán a megtakarítási program! – gondoltad akkor.

Egyébként az üzletkötő nem tévedett, már ami a hozam exponenciális növekedését illeti, valóban évről-évre egyre jobban nő a lejárati érték. Csak a grafikon osztása rohadtul nem mindegy.

Nem okozna később csalódást a nyereség nagysága egyébként, ha két dologgal tisztában lennél, illetve lettél volna, amikor megkötötted a szerződésed.

Az egyik az, hogy „azt mondták a biztosító szakértelemmel forgatja a pénzt, és így nagy nyereséget tud elérni” kijelentéssel csak mentesítetted magad egyszer s mindenkorra, hogy évről-évre nyomonkövesd a megtakarításod értékállóságát. Ez hiba. Tanuld meg, senkinek nem olyan fontos a pénzed gyarapodása, mint saját magadnak!
A másik dolog pedig a garantált és a lehetséges hozam közti óriási különbség. Kíváncsi vagy mi a differencia köztük? Az, hogy a garantált hozam az írásba van foglalva a szerződésben, a lehetséges hozam nincs. Az majd vagy lesz, vagy nem.
Márpedig a szerződésedben csak a garantált hozamot vállalta a biztosító, amelyet úgy hív: technikai kamat. Ha ezen felül egy kanyi nyereséget nem tud a befizetett díjaidon megtermelni, akkor se lehet egy szavad se! És most jön a nagyon lényeges! Olyan lényeges, hogy olvasd el inkább kétszer: A szerződésed garantált lejárati értéke, azaz ami lejárati szolgáltatásnak van megjelölve, ami számszerűen a kötvényeden szerepel az már ezzel a garantált éves kamattal felnövelt összeg! Hoppá!

Elmondom még egyszer. Amikor megkötötted a szerződést, (példa következik!) mondjuk évi 35.000 forint induló összeggel 20 évre, akkor a kezdeti biztosítási összeg (ami egyébként egyben a lejárati összeg is) az már tartalmazta a technikai kamatot! Ha az éves 35.000 forintod ellenében pl. 750.000 forintot garantált vissza a biztosító, akkor ezt úgy kellett értelmezned, ez már egy hozammal növelt összeg! Aztán ahogy évről-évre értékkövetted a biztosításod (lásd az előző bejegyzést) ez a kezdeti látszólagos megtérülés is kezdett egyre jobban apadni.

Nézzünk meg „élesben” egy egyenlegközlő levelet (minden biztosítóé más-más formátumú!):

A pirossal aláhúzott szöveg a lényegi információ, a kékkel aláhúzott a marketing. Az ügyfelek megijednek a sok betűtől és számtól, úgyhogy rossz esetben el sem olvassák az egyenlegközlőt, pedig nem olyan nehéz értelmezni. A biztosítónak törvényi kötelessége az évi egyszeri egyenlegközlés, de a törvény azt már nem szabja meg, hogy milyen legyen a formátuma. Persze, hogy tele lesz tűzdelve olyan szavakkal, mint a „várhatóan növekszik”, “progresszíven nő”, “hatványozottan nő”, “pozitív hozam”. Ezek csak a nem túl éber ügyfelek altatására valók…

Elemezzük a lényeget!
Egyből kiolvashatod a szövegből, a garantált kamat: 4,5%, de ezmár tudod: a szerződés lejárati összegébe be van építve.
Ha a biztosító az adott évben 7,48% hozamot ért el, akkor vond le ebből a bruttó összegből a technikai kamatot, és máris megkapod, hogy mennyi a nettó nyereséged. 7,48%-4,5%= 2,98% Még ne örüljél annak a 2,98% százaléknak, mert ha tovább olvasod, látod, a nyereség 80%-át adja csak neked, tehát a nettó nyereség valójában 2,98*0,8= 2,38% az adott évben!
Ez számszerűsítve is van, a legtöbb egyenlegközlőn kiírják a legutolsó és az összesített hozamot is.
Na, oké, de minek a 2,38% nyereségét számolják így? Mert az sem mindegy. A befizetett összegeknek? Vagy másnak?

Nos, innentől már nehezebb dolgom lenne a magyarázatban, meg az is lehet, hogy ennyire nem is érdekel. Fogadd el azt, hogy a nyereség alapja nem a befizetett díj, hanem a biztosítói költségek levonása után fennmaradt ún. díjtartalék. A futamidő elején baromi nagyok a levonások, a vége felé kisebbek. Ettől nő exponenciálisan a lejárati érték, nem a hozamtól. Ahhoz nem kell matekzseninek lenni, hogy megértsd, a legkorábban befizetett díjakon keletkezik hosszútávon a legnagyobb nyereség, csakhogy a vegyes életbiztosítások díjtartaléka az első időben minimális, tehát nincs is mi kamatozzon, még azzal a szerény 2,38%-al sem…

A szerződés mindenkori értékét a díjtartalék fejezi ki. Tehát ne azt számold, hogy évente mennyit fizettél be, mert az senkit nem érdekel rajtad kívül, csakis a biztosító által nyilvántartott díjtartalék jelenti számodra a pénzé tehető értéket.
A legtöbben mégis elkezdik összeadogatni a befizetési csekkjeiket. Minek? Kit érdekel, hogy 1998-ban mennyi volt egy liter tej, vagy egy köbméter gáz? Az a lényeg, hogy most mennyi, azaz valaminek a jelenlegi értéke, most hogy aránylik a bekerülési értékével. 1995-ben 35.000 forinttal kezdtél, és most 90.000 forintot fizetsz? Akkor úgy számolj, mintha az egész futamidőt 90 ezerrel fizetnéd végig, hisz az a jelenérték, és nem a 35 ezer!

A visszavásárlási érték általában a mindenkori díjtartalék 70-80%, de ez erősen biztosítási konstrukciótól függ. Ha egy szerződést a futamidő lejárta előtt visszavásárlással megszüntetsz, akkor a visszavásárlási összeget kapod kézhez, nem a díjtartalékot.

Mindezek után felmerül benned a kérdés, érdemes-e továbbfizetni a vegyes életbiztosításod?

Javaslom, hogy a régi szerződéseidet nézesd át szakemberrel! Amennyiben a biztosítási szolgáltatások, vagy a várható lejárati érték/hozam számodra nem megfelelő, kérj ajánlatot a korszerűsítésre. Néhány biztosító lehetőséget teremt a régi szerződés veszteségmentes átdolgozására.
Ha lecseréled jelenlegi biztosításod, kérj több helyről ajánlatot az új megkötéséhez! Soha ne az „ígéretekre” koncentrálj, hanem a szerződésbe foglalt garanciákra és feltételekre!

Hangsúlyozom, nem minden vegyes életbiztosítás rossz!
Ha értékes opciókat tartalmaz amelyek már az újabb konstrukciókba nem köthetők, vagy időközben megbetegedtél és nem kötne már veled senki biztosítást, vagy stabil nyereséget termel a biztosításod, akkor vétek visszavásárolni!
Viszont az előnytelen szerződéseket felesleges fizetni még évekig, csak a veszteséget növelik, biztosítási védelme elenyésző. Ne hagyd, hogy elértéktelenedjen a pénzed!

Ha hasznosnak találtad a cikket, küldd el barátaidnak is! http://www.kockazatnelkul.hu/miert-buknak-i…ztositas-folytmiert-buknak-iii-resz-a-vegyes-eletbiztositas-folyt